中国人在美国如何成为中产阶级?按照美国中产的大致定义，一个中国人在美国拿到一个典型的H1b岗位，基本上就立刻中产了 -- 在绝大多数情况下，对应的税前年薪应该是50k起步(如入门级财会人员)，一直到200k以上(如硅谷的 ** 计算机科学家)。要知道，美国的人均GDP“只有”5万多刀，每户可支配收入中位数也“只有”5万多刀。
而对于中产阶级，美国的“理财”要远比国内复杂的情况要简单直接得多得多，因为套路非常成熟，选择也非常直接。
一切理财/投资标的， ** 重要的五个指标是，收益、风险、流动性、税收安排、其他限制。世界上没有任何一种投资/投资品，是五项指标均 ** 的，如“高收益/低风险/高流动性/税收优惠/没有投资限制”。任何一种投资/投资品，围绕这五个指标，都是各有取舍。对于绝大多数中下层中产阶级(50k-100k)来说，“理财”其实几乎等同于“养老”。
一个美国人，退休之后能拿到的收入，基本上就三块儿：
1，Social Security -- 类似我国的统筹账户
2，各种个人账户的法定分配 -- 类似我国的商业养老保险
3，个别政府/学校/机构的养老金(pension) -- 类似我们父母那一代人退休后拿的“退休金”
其中，3是个小概率事件，绝大多数企业都没有。1 ** 好不用指望，Social Security账户已经入不敷出N年了，类似于你在交的SS Tax去养现在退休的老人。
大头是2：个人账户。
进了公司之后，公司HR都会给你提供由公司sponsor的福利计划，其中的大头就是所谓401k的东西。这其实就是一个mutual fund，甚至可以是你自己DIY的个股投资组合。所谓“401k”，其实仅是国税局(IRS)的Revenue Code的章节编号。在mutual fund的本质上，IRS给你提供了有别于一般mutual fund的“税收安排”：你在投资和持有401k账户的期间内，每年都不用交资本利得税，但是，在59岁半之前，这个账户里的钱，你不能取出来(有例外，略过)，否则要交资本利得税和额外的10%惩罚税。
而401k账户的限制是，这种IRS给你的税收安排的好处，不能无限制享受，每年只能在一定的限额内享受。2015年，这个限额是每年18,000刀。
从公司那里能选择的另外一个常见好处是“打折的公司股票”，以及各种期权。简单说，好比你公司的股票市价是10刀一股，公司能让你每个月以8.5刀去买公司股票，相当于当下免费赚了1.5刀/股
在教育机构，如大学，“401k”有另一个名字，叫“403b” -- 两者除了名字不一样之外，几乎没区别。
如果一个公司的福利计划里面并没有401k(常见于小公司)，可以选择自己开设一个自己的养老账户，称为“IRA”(Individual Retirement Account)。其运作机理和税收安排，与401k区别不大。
** 后，还有一个不少人可能陌生的概念：年金/annuity/年金化/annuitize。这个概念其实不难理解。401k严格意义上讲，只是“养老金”，而不是“养老保险” -- 你自己攒的钱，退休后自己花，花光了就没了，并没有“保险”的部分。而所谓年金，可以看成是真正意义上的“养老保险” -- 你自己攒的钱，同时附加一个与投资管理方的保障协议：从我几岁开始，你每年支付我XXX的养老金，直到我去世为止。
总结：
401k/403b/IRA，仅是基于mutual fund本质上的税收安排。相比mutual fund，它们在投资时可以选择以税前收入投资(也可以选择是税后收入，但退休后领取时不交税，称为Roth型)，持有期间不用交资本利得税，但流动性受限(59岁半)，投资金额受限(每年18,000的上限)
自然，与mutual fund类似，你可以去按照自己的收益和风险喜好，去选择不同的mutual fund来作为自己401k的“瓤儿” -- 如果你愿意，你甚至可以自己弄一个投资组合来作为401k的“瓤儿”，尽管个人并不支持任何人去犯这种神经。喜欢高风险高收益的，就偏股票一些;喜欢低风险低收益的，就偏债券一些，非常简单直接。
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