美国是一个信用社会，有着非常成熟的个人信用评价制度和体系。因而个人信用分数跟每个人在美国的生活息息相关。生活在美国，信用分数为零或较低的人，不只是很难借到钱，就是日常生活也有可能受到影响。所以，从零开始建立信用记录是非常重要的。对于初次登陆美国的人来说，“信用分数”听起来似乎是一个很陌生的概念。在此，我们以王女士的故事为例，来说说美国信用的事儿吧~
欠过钱，才开始有信用
刚到美国的时候，王女士只有借记卡，只能消费自己存在银行里的钱。而美国人一般都是使用信用卡，消费时先花银行的钱，然后每个月再把钱还给银行。王女士不能申请信用卡的理由是，她在美国的“信用记录为零”——没有信用卡，没欠过钱，因此就没有信用，自然是申请不了信用卡。
在国内的时候，王女士虽然一直在使用信用卡，但很少透支。她以为，信用卡与借记卡的区别只是在于前者可以透支。不透支、没欠过银行的钱，那才是有信用、有能力的证据。这个思维到了美国完全反掉了。在这里，透支后再支付银行账单的过程，恰恰是你逐渐积累信用记录的过程。
不明白这点的不止王女士一个人。王女士的一位朋友张先生，20世纪80年代在美国读了5年的博士，学生时代就拥有美国信用卡，至今已20多年。这次他到美国来，王女士陪他去买手机，结果被告之不能购买，因为他的信用记录也是零!他的美国信用卡账户里也是有不少钱，一直划着账面的钱，从未透支。由于手机也是先打电话后付钱，所以购买者必须要有信用记录。没办法，张先生只好给手机服务商支付一笔存款作为保证金。张先生当时气得直跺脚，“瞧瞧这美国，你不欠钱，是没信用，欠了人钱才是有信用!”
社保号码，个人信用的起点
没办法，王女士决定入乡随俗。开始积累信用的 ** 步是到社会保障局申请社会保障号码。这是一个将跟随每个人终身的9个数字，也是 ** 终身伴随美国公民的一个号码，因此这个号码也被美国人看作是“事实上的身份证号码(美国没有全国统一的身份证)”。
建立社会保障号码制度，首要是为了追踪公民的纳税记录。美国的法律虽然并不要求所有公民都要申请这个号码，但是成年人没有这个号码在社会中几乎寸步难行，儿童没有这个号码，其父母就没办法向政府申请福利。因此，现在多数美国父母在孩子一出生就为其申请社会保障号码了。
有了这个号码，一个人就算是在美国有了“档案”。只不过这个“档案” 是虚拟的。由于每个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与社会保障号码挂钩(比如当开户、入学、纳税、购买医疗保险时，一般都要求提供社会保障号码)，从这个号码，有关部门就可以顺藤摸瓜，查询到你的个人信息、缴税记录、信用记录、服役记录、犯罪记录、学习经历甚至就诊记录等。
有了这个社会保障号码，王女士才可以去申请工作，找到工作后便开始给政府上税。大概在工作后半年，王女士收到了一家银行办理信用卡的邀请，并且顺利地通过了信用审核。“我终于可以‘有信用’了!”王女士高兴地说。再后来陆续地又有不少银行给王女士发信，希望使用它们的信用卡，给的限额也越来越高。你先去银行存一笔钱作为押金，银行随后可以发给你一张信用卡。用这张“安全信用卡”，你也可以逐渐积累信用，直到积分达到可以申请真正的信用卡时，那张“安全信用卡”的使命也就结束了。在这方面，“待遇” ** 好的就是那些攻读学位的学生了。由于银行认定这些大学生、研究生毕业后都能在美国找到体面的工作，而且也将是他们未来的重要客户，因此各大银行竞相给学生发放学生信用卡。即使你是一个信用记录为零的外国学生，你的“远大前程”就是你的信用保障。
失信，难以抹去的污点
在美国，违法犯罪或者不诚信的记录都会被那在一旁保持沉默的“老大哥”——信用记录——登记在案，成为一辈子很难抹去的污点。美国目前有三家主要的信用报告机—— Equifax、Experian和Trans Union。这些机构是独立的私人企业，专门从事个人信用资料的收集、加工、分析等服务。消费者可以查询自己的信用记录，企业也可以向这些机构查询个人的信用记录。当然，对于可以查询个人的哪些信息，如何使用这些信息，政府有专门的法律加以规范。比如，贷款记录、破产记录、犯罪记录等信息是允许被公开的，而储蓄信息、医疗记录、种族等信息则属于个人隐私范围，他人或机构不得查询。
假如你欠账不还， ** 终会导致你信用破产。一旦破产，据说需要至少7年的时间来重建个人信用。在这7年中，你不可以拥有任何信用卡，不可以投资做生意，不可以有任何经济违法记录，不可以贷款买车买房。一句话，只能凑合活着。7年之后，你可以开始重建信用。在这方面，也有一些专业的公司可以提供服务。但过去 污点的存在，还是让你困难重重，背负终身。
说到这里，也让我们容易理解为什么美国人的纳税意识普遍很强。每年的春季是美国人报税的季节。很多普通美国人会上网下载相关软件或者文件，抓耳挠腮地忙乎 好几个晚上，向税务局申报过去一年的收入，计算应缴的税额，申请可能的免税福利。对美国人而言，一年麻烦几天，总比将来留下污点要强得多。我们新登陆美国的朋友，为了在美国更好的生活，赶快去申请社保号码吧!从良好的信用记录开始。
