在美国看病，大家都懂的，贵到上天!本文，小编给大家带来美国医疗保险的相关内容。

　　前段时间，一位爸爸在美国旅游时，带孩子去公立儿童医院治疗手臂脱臼。没用仪器没用药，医生仅仅花一分钟徒手复位。花4个小时看病，4个小时结账，费用1,767.6美金，约人民币11,800元。

　　基于以上，很多不明真相的人一听，这美国人民简直生活在水深火热中啊。其实真相恰恰相反!在美国只要买好保险，就基本什么都不怕了。就拿看病来说，医院会和保险公司直接结算医疗费用。

　　根据美国平价医疗法案(Patient Protection and Affordable Care Act，PPACA)规定，美国合法居民，包括美国公民、合法移民(绿卡)、以及其他合法的长期居民，都要参加符合ACA法标准的医疗保险。

　　2018年医疗保险开放注册提醒

　　2018年的医疗保险在 2017/11/1 - 2017/12/15 这段 Open Enrollment 时间内注册，保险始能在 2018/1/1生效。加州可延长至 2018/1/31 前注册，但生效时间会延后，也不一定所有保险公司与保险计划都会配合延长开放，建议大家在规定的注册时间内完成。

　　以下会以 5W1H 的架构来分析说明如何购买美国个人医疗保险。此外，虽然川普与共和党一直想要废除现行健保方案，但直至目前为止，参议院都没有过关，所以本文所分析介绍的内容现仍属实，提供给各位参考。

　　三、在哪买(Where)

　　1. 政府的医疗保险市场平台 Health Insurance Marketplace：若透过 ObamaCare 的医保市场平台购买并申请补助，必须提交报税资料与收入证明来评估是否合格，Covered California就是加州的医保市场平台

　　2. 找保险经纪 Insurance Agent：好处是保险经纪会评估最适合的保险计划，并可协助办理。而且现在有不少华语保险经纪，所以不用太担心英文不够好、看不懂保险条例。

　　3. 找医疗保险公司直接买保险 Health Insurance Company：不通过保险经纪，直接跟医疗保险公司买。现在各大保险公司的网站做得还不错，可以清楚地在网上比较购买，也有线上客服可以及时帮忙。

　　新医保等级解析

　　根据自掏腰包部分比例分为如下几个级别：

　　Catastrophic 大病保险： 只适用于30岁以下或者符合豁免条件的人。

　　Bronze 铜级： 自掏40%， 保险付60%

　　Silver 银级： 自掏30%， 保险付70%

　　Gold 金级： 自掏20%， 保险付80%

　　Plantium 白金：自掏10%， 保险付90%

　　四、要买什么医疗保险(What)

　　假设大家都有医疗保险的门道了，来解释一下总是令人晕头转向的词汇，才知道怎么买适合自己的保险。

　　费用名词

　　• Premium：定期支付的保费

　　• Co-Pay：有点像挂号费，每次 Office Visit 都要付，一般诊所金额大概十几二十块，若是专科诊所可能会稍贵，具体收费如何各计划不同。

　　• Deductible：和车子保险一样，在 Deductible 这个金额之内需要自己负担。比如说你的 Deductible 是$1500，那在$1500内的金额都必须自己出，超过$1500的费用就由保险公司与被保人按照比例共同承担。自付额越高，保费越便宜，反之则越贵。

　　• Coinsurance：通常是选%数，Deductible 的金额额满之后才会遇到。比如说选30%的 Coinsurance，医疗费用是$100，被保人仅需自付$30，保险公司会 Cover 剩下$70。

　　要注意的是，网内和网外医疗服务所收的 Coinsurance 不同，网外医疗服务的 Coinsurance 同常会更高。

　　• Out-of-pocket maximum/limit：所有自己付出去的钱加总起来超过这个上限后就由保险公司全数给付。这是累积制的，比如说 Out-of-pocket Max 是一万刀，今年的 Deductible、Coinsurance 各类医疗帐单金额加起来是两万五千刀，你只需负担一万刀，剩下的一万五都是保险公司付。

　　保险计划种类

　　• HMO(Health Maintenance Organization)：最常见的计划之一，必须选择一位 Primary Care Physician(就是家庭医师)，要看专科的话，必须先到家庭医师那边拿 Referral 转诊(急诊与妇产科可以直接就诊，不需要referral)，而这些专科医师都必须是网内的医生。保费通常较便宜。

　　• PPO(Preferred Provider Organization)：最常见的计划之一，不用选家庭医师，可以直接找专科医生看诊。医疗网内外的医师都可以看，但网外的医生可能自行负担的金额较高。保费较高。

　　• POS (Point-of-service)：介于 HMO 和 PPO 之间，必须选择家庭医师，看专科也得拿 Referral，但可以看网外的医师。

　　• EPO(Exclusive Provider Organization)：可以选择也只能选择网内任何医生，不过不需要 Referral。

　　• FFS (Fee for Service)：按服务收付费。好处是弹性大，不会限制选择医院或医生等，但是必须先自行付清费用，再跟保险公司 Claim 按比例拿 Refund 退款。这种保费相对较贵。

　　• HSA(Health Saving Account)：健康储蓄帐户(跟人不跟公司)的概念，从收入里面拨出一定金额存放在这个帐户里做为医疗支出，而且这笔金额是不上税的。要开 HSA 必须选一个高自付额的保险计划。

　　• COBRA(Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act)：全名很复杂，但总之就是如果因为突然失业或换工作等突然有一段时期没有保险 Cover 时，COBRA 还会继续提供美国医疗保险，但保费会稍高一些。

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